南京银行二面
8.17南京银行二面——区块链技术有关问题_JiaHui专属
区块链技术在金融方面的应用了解吗
其实在进行分领域的区块链应用案例分析前，需要先从整体把握它的底层应用逻辑，解决三个本质问题：
区块链应用本质上是在用什么？
从技术的角度：区块链是一个分布式数据库
从金融/组织管理：区块链是一个分布式账本，之前的数据库账本都是由有个中心节点去控制和管理的，但是区块链可以实现多中心的同步
区块链能解决所有的信用问题？
不能，只是减少不可信环节，将信用60%提升到80%（只是举例子），而不是从0%到100%
区块链如何提升信用？（这是在实现金融领域的技术商的两个大的逻辑）
从两个角度来看：
（1）信用假设的转变：用更严格共识和高作恶成本约束未来行为
之前是基于人和信息的信用假设，通过历史信息去推测一个公司、个人等未来可能的信用情况
区块链是基于数学和经济学的信用假设，预先设置好共识机制，用博弈论等去规范未来行为
这两种假设哪个更稳定和有效是非常明显的，而这种信用假设的转变也可能是某种思维范式的转变。就是解决一个问题，如何运行一个信用社会。在区块链的师姐里，并没有好人与坏人之分，如果机制设置的足够完善吗，没有人是坏人，那么这里只有理性人与非理性人之分，如果一个人是理性人，它就不会去破坏共识，即使破坏也不会得到利益，甚至会有损失；那么坏人也不会想着去破坏整体的规则，或者说他想作恶，但作恶成本让他不去这样做
（2）数据共享
我们现在的风控体系都是基于数据的，但是现在的数据生态里面存在比较多的问题，包括个人隐私泄露、数据孤岛、数据无法确权等，使用区块链可以对个人隐私进行加密，打通跨部门、跨行业、跨地区的数据库，并且可以进行链上确权和流转。我们也可以很明确的看到数据确权的大方向，
A：个人隐私泄露——隐私加密
B：数据孤岛——打通跨部门、跨行业、跨地区
C：数据无法确权——链上确权+流转
2019年11月，中央首次明确提出数据可以作为一种生产要素按贡献参与分配，而且未来运用区块链可以进行数据确权和流转，预计可以实现跨部门、跨行业、跨地区在保障数据安全的前提下进行建模分析，并且将数据的所有权、收益权回归个人，这是一个很美好的未来
1. 区块链+供应链金融
是一个基于区块链的金融资产流转系统
多方参与————>系统优化————>价值流动
参与方（供应商、核心企业、银行、保理公司、交易所、金融机构等）——多方参与
资产确权（应收账款、票据、仓单）——资产唯一
资产交易（保理、转让、质押、抵押、贴现等）——资产清算
数据存证（电子合同、关键数据、身份信息）——不可篡改
在整个系统中参与方式非常多的，也因此，他的授信非常复杂，但当如果用区块链产生一个数据共享的效果的话，就可以降低这个融资的授信复杂度，降低多方的摩擦成本，提高资金的流动性
其次，他增加了这样一个信用假设的转变，用一个更严格的共识约束去保障他的作假行为，这种作假是需要更高成本的，因为之前的时候只需要更改自己的一个数据就可以改整体的数据，但是现在，比如6个节点，他至少需要改掉4个节点，才能去更改整个的一个账本
案例：
目前来说应用最成熟的一个领域
- 平安科技（金融壹账通）通过搭建核心企业应收账款服务平台，在区块链中记录应收账款确权、流转、融资、到期支付的全流程信息。
- 蚂蚁区块链——“双链通”—>解决供应链中小微企业融资难题
- 腾讯、浙商银行（应收款链平台）
2. 区块链+贸易金融
贸易金融更多的是独立自主的资金交易平台
1. 贸易金融之信用证
信用证，是指银行根据进口人（买方）的请求，开给出口人(卖方）的一种保证承担支付货款责任的书面凭证。
信用证也就是书面凭证，与之前的供应链金融的逻辑是一样的，都是需要让数据共享，并且提高他的作恶成本
案例：
- 苏宁金融牵头银行相关部门上线区块链国内信用证信息传输系统。
- 云象区块链助力中国民生银行推出了基于区块链的国内信用证信息传输系统。
2. 贸易金融之保函
保函，是指银行、保险公司、担保公司或个人应申请人的请求，向第三方开立的一种书面信用担保凭证。
案例：
趣链科技与兴业银行合作的基于区块链技术的投标保函申请系统
3. 贸易金融之福费廷
福费廷，类似于信用证的凭证，即未偿债务买卖，也称包买票据或票据买断，就是在延期付款的大型设备贸易中，出口商把经进口商承兑的，或经第三方担保的，期限在半年至五六年的远期汇票，无追索权地售予出口商所在地的银行或大金融公司提前取得现款的一种资金融通形式，它是出口信贷的一种类型。
案例：
- 建设银行浙江省分行与杭州联合银行合作,实现业内首笔跨行区块链福费廷交易。
- 中信银行、中国银行、民生银行、平安银行同时上线扩容升级后的区块链福费廷交易平台。目前已成为国内银行业最大的区块链贸易金融交易平台。
4. 贸易金融之保理
保理是委托第三方去管理应收账款的行为
5. 贸易金融之票据
也是凭证之间的一种转移
央行的总行15年就有布局，票据交易平台，可以实现票据全生命周期的管理，利用同态加密和零知识证明，开发的是隐私保护方案，既在隐私保护的前提下又可以数据共享
3. 区块链+征信
征信的前提也是一个大的数据共同建模，区块链可以实现更大规模的可信的数据共享，并且提高数据作假的成本
案例：
- 蚂蚁金服区块链携手华信永道打造“联合失信惩戒及缴存证明云平台”
- 苏宁金融上线金融行业区块链黑名单共享平台系统
- 深交所建设“中介机构征信链”
4. 区块链+交易清算
比特币是区块链的第一个成功应用，做交易清算其实是区块链的老本行，因为它本身就是一个分布式账本
案例：
- 中国银行的区块链跨境支付系统
- 微众银行设计了基于区块链的机构间对账平台
5. 区块链+积分共享
积分共享也就类似于征信
案例：中国银联借助IBM区块链技术打造跨行银行卡积分通兑平台
6. 区块链+证券
区块链从上到下的相当于是从最上层的可能是金融属性的在交易所里面的一些交易直接去打通最底层的可能是分布在全国各地的仓库里面的一些实物资产，这就需要一个比较大的数据共享和协同监管这样一个系统
案例：
- 趣链科技与德邦证券、复星恒利证券开展合作，共同探索基于区块链技术的ABS发行平台。（ABS资产证券化）
- 云象区块链助力兴业银行推出区块链防伪平台。
7. 区块链+税务
税务，我们平时可能会了解到有这种假的发票，它的税号可能是重复的，或者就是假的税号，如果使用区块链电子发票的话，能够很快的去查验，因为时间戳是具有唯一性的，如果每一个电子发票都具有唯一性，他的真实性就容易被保障
案例：国家税务总局授权深圳市税务局试行区块链电子发票
2. 央行推出的数字货币了解吗
中央银行数字货币是中央银行货币的电子形式，家庭和企业都可以使用它来进行付款和储值。
1)在贸易结算、数字化贸易融资平台等领域的应用未来可期，有望改善跨境支付，为人民币国际化注入新鲜血液；
2)数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率；
3)提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。
数字货币？电子货币？
电子货币：狭义指的是银行卡、公交卡、储值卡里的现金，也就是数字化的钱包；广义上电子货币包括了数字货币、网上银行、支付宝等第三方支付平台
数字货币：
比特币≠数字货币
- 比特币某种意义上是一种数字货币，但是它不太一样，加密算法保证了安全，但是它限制了总发行量，一共就是2100万枚，具有天然的稀缺性；
- 而且比特币一类的数学货币它不是由政府发行的，没有信用背书，而且这类虚拟货币是去中心化的，首先对传统的政府印钱政府背书的货市体系产生威胁，会直接影响政府宏观调控；另
- 外法律地位不明确、政府难以去追踪，导致可以被拿来搞投机、洗钱；
- 最后从经济学角度看，总发行量恒定，结果就必然走向通缩；
我国对于数字货币一直都非常的谨慎，为了国民经济的安全，禁止金融机构介入比特币的交易。
那央行推出的数字货币是什么呢？
首先，央行数字货币是真金白银，发了1块钱的数字货币就是1块钱，它还是属于央行的负债，也就是说央行数字货币是基础货币，是等同于现金和商业银行存款准备金的，因为是央行发行的，实际上就是电子化的法定货币，也就是说商家可以拒收比特币，但是不可以拒收人民币（或者这种场景下是数字货币）；
其次，央行数字货币必须是数字化；
央行数字货市的价值可以是脱离账户存在的，不用验证账户的身份，类似于现金；
货币应用场景是面向大众的，日常生活中可以花出去
